Los bancos relajarán las hipotecas
Los bancos aliviarán las condiciones para quienes deseen contratar una hipoteca en la recta final de 2024. Después de dos años en los que las exigencias han sido cada vez más estrictas debido a los altos tipos de interés y la baja tolerancia al riesgo, se espera que las entidades comiencen a flexibilizar sus criterios. Así lo han indicado tanto fuentes financieras como los propios bancos, según la última encuesta de préstamos publicada por el Banco Central Europeo (BCE).
“Para el cuarto trimestre, los bancos de la zona euro anticipan una notable relajación de las condiciones para la concesión de hipotecas, con un 12% más de entidades dispuestas a flexibilizar sus requisitos en comparación con el trimestre anterior”, señala el informe del BCE divulgado ayer. Este cambio en la política monetaria, iniciado por el banco central el pasado mes de junio, ha sido clave para esta tendencia. Hasta ahora, el BCE ha implementado dos rebajas en los tipos de interés, situando la facilidad de depósito en el 3,5%, tras haber estado en el 4%. Mañana el consejo del BCE se reunirá de nuevo y se espera otra reducción de 25 puntos básicos. Esto podría traducirse en una suavización de los tipos de interés ofrecidos por los bancos para nuevas hipotecas de aquí a final de año.
La normativa bancaria exige que se concedan créditos de manera responsable. Esto implica que las entidades deben evaluar minuciosamente la capacidad financiera del cliente para asegurarse de que podrá asumir y devolver el préstamo durante todo el plazo acordado. Durante los dos últimos años, con la subida de tipos del BCE para combatir la inflación, las condiciones eran más estrictas, y los clientes enfrentaban un entorno de precios más altos y un mayor coste financiero por las deudas contraídas. Esto llevó a los bancos a endurecer sus exigencias a partir de 2022. Sin embargo, con la actual disminución de los tipos, es previsible que los requisitos se flexibilicen, permitiendo que más clientes accedan a una hipoteca.
Fuentes del sector bancario señalan que las entidades han estado recuperando volúmenes en la concesión de hipotecas en los últimos meses, y anticipan una mejora adicional debido a factores estacionales. Cada año, los bancos se fijan objetivos comerciales y, a medida que se acerca el cierre del ejercicio, la presión por alcanzarlos aumenta. Esto otorga a los clientes un mayor margen de negociación para conseguir mejores condiciones en sus hipotecas. “Al banco le interesa cerrar operaciones, y al cliente y a las inmobiliarias también”, subrayan estas fuentes, lo que acelera el ritmo de las transacciones.
En realidad, los bancos ya han notado un repunte en la demanda de hipotecas. Tras varios trimestres de contracción en las solicitudes debido a las altas exigencias y el elevado coste de los préstamos, las entidades han incrementado la nueva producción hipotecaria. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en julio se firmaron 36.260 hipotecas, lo que supone un 15% más que en junio y un 24% más que en el mismo mes de 2023. Además, es la cifra más alta del año, después de que en febrero se alcanzaran 37.232 hipotecas.
En términos de volúmenes, los bancos también están financiando más. Según cifras del BCE, en lo que va de año se han concedido hipotecas por un total de 41.600 millones de euros, un 12% más que en el mismo período del año anterior. En julio, por ejemplo, se formalizaron hipotecas por 6.660 millones de euros, un 24% más que en julio de 2023, mientras que en junio la cifra alcanzó los 5.710 millones, un 8% más que el mismo mes del año pasado.
Actualmente, los tipos de interés para hipotecas fijas se sitúan entre el 3% y el 4% TAE, aunque con las máximas bonificaciones algunos clientes logran acceder a préstamos con un tipo de entre el 2,5% y el 3% TAE. Por su parte, el euríbor, el índice de referencia para la mayoría de hipotecas en España, se sitúa en el 2,79%, muy por debajo del 3,718% registrado en marzo. Esto ha permitido abaratar tanto las hipotecas variables revisadas en los últimos meses como los nuevos préstamos contratados.
