Ganar un 4% sin riesgo llega a su fin

Lograr una rentabilidad del 4% sin apenas riesgo ha sido relativamente fácil en el último año y medio, pero esa época está llegando a su fin. Las previsibles bajadas de tipos de interés que el Banco Central Europeo (BCE) comenzará a aplicar a partir de la próxima semana reducirán la oferta y los intereses que los bancos pagan por los depósitos y las cuentas remuneradas, que son los productos favoritos para obtener ingresos extra con el ahorro acumulado. Sin embargo, antes de que se materialicen los recortes, todavía existen opciones para aprovechar al máximo el ahorro conservador.

En el escaparate de cuentas remuneradas, se pueden obtener intereses de entre el 2% y el 5%. En general, los grandes bancos españoles han sido reacios a ofrecer altas remuneraciones por los depósitos en comparación con otros mercados europeos, debido al exceso de liquidez acumulado por los hogares en los últimos años, lo que les ha permitido evitar lanzar ofertas para captar más clientes. No obstante, las entidades de menor tamaño han aprovechado esta situación para atraer clientes, ofreciendo una forma sencilla de generar ingresos adicionales con los ahorros, y para los bancos, es una manera económica de financiar sus operaciones.

Ibercaja es la entidad que ofrece los intereses más altos, con un 5,09% anual, siempre que el cliente domicilie la nómina. Sin embargo, el saldo máximo remunerado es de 10.000 euros, un límite más bajo que otras ofertas. Si el cliente mantiene ese saldo a lo largo del año, puede ganar un máximo de 509 euros brutos. Igualmente, Bankinter ofrece un 5% el primer año para un máximo de 10.000 euros, con el requisito de domiciliar una nómina, tres recibos al trimestre y realizar al menos tres pagos con tarjeta cada tres meses. Cumpliendo estas condiciones, el cliente puede obtener hasta 500 euros en un año.

En un nivel algo inferior, Trade Republic remunera con un 4% el dinero en cuenta. El neobroker de origen alemán establece un límite de 50.000 euros, por lo que el cliente podría ganar un máximo de 2.000 euros en un año. N26 ha lanzado una promoción por la que remunerará también con un 4% el ahorro de los clientes que tengan contratada la suscripción metal (la más cara, con un precio de 16,9 euros al mes). La ventaja que ofrece el neobanco es que no establece un límite máximo del saldo a remunerar, de modo que todo el dinero depositado en la cuenta se beneficiará.

Las ofertas de la banca se concentran principalmente en el rango de intereses de entre el 3% y el 2% anual. Renault Bank ofrece un 2,89% sin establecer un límite del saldo remunerado (por ejemplo, si el cliente mantiene 10.000 euros, recibiría 289 euros en un año). EVO, el banco digital del grupo Bankinter, paga el 2,85% para un máximo de 30.000 euros; Banca March, el 2,53% sobre 50.000 euros, siempre que se domicilie la nómina o pensión; MyInvestor, el 2,5% sobre 70.000 euros (manteniendo esa cifra, el cliente ganaría 1.750 euros en un año); WiZink, el 2,3% sin límite de saldo máximo; y Openbank, el 2,27% sobre 100.000 euros, lo que permite ganar hasta 2.270 euros. Sabadell paga un 2% sobre 20.000 euros, lo que supone un máximo de 400 euros brutos en un año.

Dada la variedad de ofertas, al elegir cuál conviene más, hay que tener en cuenta tres aspectos: el ahorro disponible, la TAE que paga el banco y el saldo máximo que remunera. Generalmente, los bancos que ofrecen una TAE más elevada pagan sobre una cantidad inferior de dinero, mientras que los que ofrecen una TAE más baja remuneran más saldo. En ese sentido, el cliente debe considerar el volumen de su dinero para maximizar el rendimiento.

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Los depósitos se desinflan en los plazos más largos

En lo que respecta a los depósitos, la oferta es similar y los intereses se concentran entre el 3% y el 4%. El inconveniente de estos productos es que el dinero invertido queda bloqueado y no se puede disponer de él hasta que expire el plazo acordado, ya sea de tres, seis o doce meses. La ventaja frente a las cuentas remuneradas es que no suelen tener límites sobre el dinero máximo remunerado y, en caso de que existan, son mucho más altos, permitiendo que todo el ahorro del cliente se beneficie de la remuneración.

Es importante tener en cuenta que la TAE (Tasa Anual Equivalente) hace referencia al interés anual, pero los depósitos que pagan los intereses más altos generalmente lo hacen a tres meses. Es decir, la remuneración final que recibirá el cliente en un depósito a tres meses será un cuarto de lo que obtendría si mantuviera el saldo durante doce meses. Por ejemplo, para un saldo de 10.000 euros, en un depósito a un año que paga un 4%, el cliente recibiría 400 euros brutos al final del periodo. Con ese mismo saldo y tipo de interés, pero con una duración de tres meses, el cliente ganaría unos 100 euros.

Dado que actualmente los tipos de interés están más altos de lo que se espera que estén en unos meses, las duraciones más cortas son las que ofrecen los mejores rendimientos. Cetelem paga el 4% y el banco italiano BFF el 3,8%. Un poco más abajo, EBN ofrece el 3,1%, y MyInvestor y SelfBank el 3%. Si la duración se amplía a seis meses, la rentabilidad cae medio punto: Cetelem paga el 3,5%, EBN el 3,1%, BFF el 3,55%, MyInvestor el 3% y SelfBank el 3,1%. A 12 meses, la oferta se sitúa en torno al 3%: Cetelem ofrece un 3,2%, Pibank un 3,14%, EBN y Banca March un 3,1%, y BFF, WiZink, MyInvestor y SelfBank un 3%.

Para aquellos interesados en contratar un depósito a un año, la oferta se concentra exclusivamente en rentabilidades del 3%: Cetelem paga un 3,2%, Pibank un 3,14%, EBN y Banca March un 3,1%, y BFF, WiZink, MyInvestor y SelfBank un 3%.

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Capafons & Cia. S.L.