La sobre deuda de los españoles
El problema radica en la acumulación de pequeños créditos, que aunque de bajo importe, generan intereses que, con el tiempo, se vuelven insostenibles para muchas personas. Según un informe de la Agencia Negociadora, los clientes que alcanzan niveles críticos de deuda han contraído, de media, siete créditos y destinan alrededor de 1.900 euros al mes al pago de sus obligaciones. Una cifra considerable que pone en riesgo la estabilidad económica familiar. “El problema del malendeudamiento no es tanto deber grandes cantidades de dinero, sino tener demasiados créditos pequeños con intereses desorbitados. Ahí es cuando la bola de nieve comienza a crecer”, advierten desde la entidad.
El informe señala que el acceso al crédito, especialmente el más costoso, es muy sencillo para los ciudadanos. De hecho, el estudio analiza 25.000 casos de personas sobreendeudadas que han solicitado la reunificación de sus préstamos para hacer frente a cuotas más asequibles. El documento identifica patrones comunes entre quienes caen en este tipo de endeudamiento. “Uno de los principales factores es la proliferación de productos de crédito al consumo, que ha generado una competencia feroz y un apetito por el riesgo que siempre recae sobre la parte más vulnerable: el cliente final”, señala la Agencia Negociadora.
Todo suele comenzar con el uso de tarjetas de crédito para financiar cualquier gasto. El informe destaca que las personas sobreendeudadas tienden a usar las tarjetas como principal medio de pago, incluso para gastos cotidianos, lo que representa una práctica peligrosa. El 99% de los clientes con deudas excesivas tenía al menos una tarjeta de crédito, y el 83% contaba con tres. “Es lógico, dado que conseguir una tarjeta es muy fácil y la opción de aplazar pagos se activa sin intervención del banco, directamente desde su web”, explica el documento.
En este contexto, las tarjetas revolving se destacan como uno de los productos más problemáticos. Este tipo de crédito, que permite fraccionar los pagos y elegir la cuota a pagar, ha sido objeto de numerosas denuncias por sus elevados intereses, que superan el 20% TAE. El informe alerta que el crédito revolving sigue en aumento y el 31% de los clientes sobreendeudados lo había contratado, con una deuda promedio de 8.000 euros. Según el Banco de España, el saldo pendiente de este tipo de crédito asciende a 10.643 millones de euros, una cifra que se mantiene estable desde 2020. “El crédito revolving es el más fácil de conseguir y, al mismo tiempo, el más caro y complicado de devolver”, señalan desde la Agencia Negociadora.
El crédito fácil y rápido, aunque accesible, suele ser el más caro. Otro componente del cóctel del sobreendeudamiento son los préstamos bancarios tradicionales. Aunque más seguros y con tipos de interés en torno al 8%, pueden convertirse en una carga insostenible si se suman a otras deudas. El 85% de las personas sobreendeudadas tenía al menos un préstamo bancario, el 64% dos, y el 33% más de tres.
Los microcréditos, por su parte, se han popularizado en los últimos años y están arruinando a muchos hogares. Estos préstamos de pequeños importes, que se conceden de forma casi inmediata y con plazos de devolución muy cortos, suelen tener tipos de interés exorbitantes, llegando a TAE del 3.000% o incluso superiores. Además, estos productos a menudo son ofrecidos por plataformas no supervisadas, lo que incrementa el riesgo de abuso, ya que no se someten a estrictos análisis de solvencia.
“El acceso al crédito ha cambiado radicalmente. Hoy en día es posible obtener hasta 5.000 euros de forma rápida y sencilla, incluso online y sin necesidad de presentar una nómina. Lo que muchos no saben es que cuanto más fácil es conseguir el dinero, más caro resulta devolverlo”, advierten los expertos.
Actualmente, el Gobierno está trabajando en la transposición de la directiva europea de crédito al consumo, con el objetivo de proporcionar mayor protección a los consumidores y evitar el sobreendeudamiento. Antes de noviembre de 2026, todas las entidades que conceden crédito deberán estar registradas y supervisadas, y se establecerán medidas para evitar abusos en los precios, como la imposición de límites expresos o rangos de interés que no se podrán superar.
