Dipòsits: com aconseguir una rendibilitat de l’1% per als estalvis

Els diners en dipòsits continua creixent. Frega els 974.000 milions d’euros, segons les últimes dades del Banc d’Espanya corresponents a març. La xifra és un 5,5% superior a la de fa un any. Els espanyols continuen confiant en aquest producte d’estalvi sense risc, que actualment ofereix rendibilitats alguna cosa per sobre de l’1% en el millor dels casos. Encara que ni des de lluny aconsegueixen batre l’elevada inflació, que se situa en el 8,4%, sí que permeten suavitzar la pèrdua de poder adquisitiu.

Ara com ara, únicament es poden trobar remuneracions de l’1% o superiors en bancs estrangers per mitjà de la plataforma Raisin, 100% en línia. Algunes de les seves entitats col·laboradores, com a Banc Progetto o Haitong, han realitzat petites pujades en els interessos en les últimes setmanes. El mercat ja descompta un increment dels tipus oficials d’interès per part del Banc Central Europeu (BCE) aquest estiu. Amb tot, i encara que la rendibilitat del deute sobirà ha pujat amb força, els experts avisen que els dipòsits, excepte excepcions, trigaran a traslladar a les remuneracions l’alça de tipus.

“Des de començaments d’any hem vist com diversos dels nostres bancs col·laboradors han incrementat els tipus d’interès dels seus productes més populars per a captar liquiditat en el mercat espanyol. Han experimentat pujades els terminis més llargs, però també hem observat pujades de les ofertes d’un i dos anys en la nostra plataforma”, assenyala la directora general de Raisin España, que sosté que “aquestes pujades obeeixen a necessitats de liquiditat dels bancs”.

En aquests moments, és l’italià Banc Progetto el que comercialitza el dipòsit més rendible del mercat, amb un interès del 1,30% TAE a 36 mesos a partir de 10.000 euros. Per aquesta quantitat, al cap de tres anys s’obtindrien 390 euros bruts. En el cas d’invertir 30.000 euros, la rendibilitat aconseguiria els 1.170 euros, i per 75.000 euros es guanyarien 2.925 euros. A Itàlia no es realitza retenció fiscal als no residents al país. A un termini de 24 mesos, paga el 1,21% TAE. Per a tots dos períodes, l’entitat ha elevat recentment la rendibilitat en 10 punts bàsics.

Privatbanka, d’Eslovàquia, dona un 1,23% TAE a 36 i 48 mesos, un 1,22% TAE a 60 mesos i un 1,14% TAE per 24 mesos. L’import mínim requerit és de 5.000 euros.

Per part seva, el banc francès Younited disposa un termini fix des de 2.000 euros a 36 mesos al 1,18% TAE i a 24 mesos a l’1% TAE.

El portuguès Haitong renda el 1,16% TAE a un termini de 36 mesos. En el cas de 24 mesos, l’interès ha pujat del 1,07% TAE al 1,11% TAE. La quantitat mínima requerida per a contractar aquests dipòsit és de 10.000 euros.

J&T Banka (República Txeca) ofereix el 1,14% TAE a 36 mesos, el 1,09% TAE a 30 mesos i el 1,04% TAE a 24 mesos, també des de 10.000 euros.

L’entitat Banca Sistema, d’Itàlia, dona un 1,14% TAE però a un termini llarg, de 120 mesos, encara que des de 5.000 euros.

BlueOr Bank (Letònia) compta amb un termini fix al 1,10% TAE a 36 mesos. Només fa falta un euro per a contractar aquest dipòsit. I el belga CKV dona l’1% tant a mitjà com a llarg termini, a partir de 5.000 euros.

Totes aquestes entitats estan recolzades pels Fons de Garantia de dipòsits dels seus respectius països, que cobreixen fins a 100.000 euros per client i banc.

A Espanya, els interessos mitjans dels dipòsits a termini fix són del 0,01% fins a un any, del 0,22% entre més d’un any i fins a dos anys, i del 0,04% en més de dos anys. Els experts a penes entrelluquen millores de les rendibilitats en el curt termini, encara que sí que començaran a ser una mica més atractives conforme pugin gradualment les taxes rectores. Estimen que, excepte ofertes puntuals, no es veuran canvis significatius abans de 2023.

“Els primers indicis ja els estem veient en els tipus a llarg termini, però no necessàriament veurem grans pujades, ja que partim d’una taxa de dipòsit del -0,5% i els tipus han estat baixos durant 10 anys”, apunta Pina.

Des de l’àrea de banca de Afi (Analistes Financers Internacionals), sostenen que els bancs no té problemes de liquiditat, gràcies no sols a les operacions de finançament amb el BCE sinó també a l’augment dels dipòsits durant la pandèmia, de manera que “no és previsible que es produeixi un tensionamiento en la liquiditat del sistema que doni lloc a un enduriment de la competència en preus pel costat del passiu”.

Al seu judici, “el trasllat de l’increment dels tipus als dipòsits podria ser més lent que el que està sofrint l’actiu”, donada la forta competència que s’està habitatge en el segment hipotecari en els últims mesos. Expliquen que traslladar el repunt de la corba als tipus de remuneració dels dipòsits d’una manera ràpida limitaria l’efecte positiu de la pujada de tipus en els marges bancaris per les hipoteques.

TRIBUTACIÓ DELS TERMINIS FIXOS

Retenció fiscal. A Europa, els interessos generats per dipòsits i comptes d’estalvi de particulars, independentment del país on s’inverteixi, tenen retenció fiscal. En general, està retenció està harmonitzada i els tipus són molt similars. Els residents a Espanya hauran de declarar els interessos dels terminis fixos contractats a través de Raisin quan facin la declaració de la renda. I en cas de tenir més de 50.000 euros invertits a l’estranger, també cal presentar el model 720. Per a anul·lar o reduir la retenció fiscal al país estranger on s’hagi dipositat els diners s’ha de presentar un certificat de residència fiscal expedit per l’Agència Tributària. És un tràmit 100% en línia i senzill que té com a fi no fer pagar impostos dues vegades, sinó únicament a Espanya. En la majoria dels països es pot anul·lar la retenció del dipòsit amb el citat certificat. En altres països, la retenció s’aplicarà, encara que es podrà compensar a Espanya en realitzar la declaració de l’IRPF. A Espanya, el tipus impositiu oscil·la entre el 19% i el 26%. A Àustria, la retenció fiscal estàndard és del 25%; a Bèlgica, del 30%; a Eslovàquia, del 19%; a Txèquia, del 15%, i a Bulgària, del 10%.

Post A Comment