La sobre deute dels espanyols
Contractar una targeta de crèdit per a despeses quotidianes, sol·licitar un préstec al banc per a renovar la casa, finançar compres en línia a terminis i recórrer a un microcrèdit per a emergències. Aquest és el panorama de l’accés al crèdit a Espanya, a l’abast de qualsevol ciutadà, però que pot desembocar en el temut sobreendeutament. Encara que perillosa, aquesta pràctica està molt més estesa del desitjable.
El problema radica en l’acumulació de petits crèdits, que encara que de baix import, generen interessos que, amb el temps, es tornen insostenibles per a moltes persones. Segons un informe de l’Agència Negociadora, els clients que aconsegueixen nivells crítics de deute han contret, de mitjana, set crèdits i destinen al voltant de 1.900 euros al mes al pagament de les seves obligacions. Una xifra considerable que posa en risc l’estabilitat econòmica familiar. “El problema del malendeudamiento no és tant deure grans quantitats de diners, sinó tenir massa crèdits petits amb interessos desorbitats. Aquí és quan la bola de neu comença a créixer”, adverteixen des de l’entitat.
L’informe assenyala que l’accés al crèdit, especialment el més costós, és molt senzill per als ciutadans. De fet, l’estudi analitza 25.000 casos de persones sobreendeudadas que han sol·licitat la reunificació dels seus préstecs per a fer front a quotes més assequibles. El document identifica patrons comuns entre els qui cauen en aquesta mena d’endeutament. “Un dels principals factors és la proliferació de productes de crèdit al consum, que ha generat una competència feroç i un apetit pel risc que sempre recau sobre la part més vulnerable: el client final”, assenyala l’Agència Negociadora.
Tot sol començar amb l’ús de targetes de crèdit per a finançar qualsevol despesa. L’informe destaca que les persones sobreendeudadas tendeixen a usar les targetes com a principal mitjà de pagament, fins i tot per a despeses quotidianes, la qual cosa representa una pràctica perillosa. El 99% dels clients amb deutes excessius tenia almenys una targeta de crèdit, i el 83% comptava amb tres. “És lògic, atès que aconseguir una targeta és molt fàcil i l’opció d’ajornar pagaments s’activa sense intervenció del banc, directament des del seu web”, explica el document.
En aquest context, les targetes revolving es destaquen com un dels productes més problemàtics. Aquest tipus de crèdit, que permet fraccionar els pagaments i triar la quota a pagar, ha estat objecte de nombroses denúncies pels seus elevats interessos, que superen el 20% TAE. L’informe alerta que el crèdit revolving segueix en augment i el 31% dels clients sobreendeudados l’havia contractat, amb un deute mitjà de 8.000 euros. Segons el Banc d’Espanya, el saldo pendent d’aquesta mena de crèdit ascendeix a 10.643 milions d’euros, una xifra que es manté estable des de 2020. “El crèdit revolving és el més fàcil d’aconseguir i, al mateix temps, el més car i complicat de retornar”, assenyalen des de l’Agència Negociadora.
El crèdit fàcil i ràpid, encara que accessible, sol ser el més car. Un altre component del còctel del sobreendeutament són els préstecs bancaris tradicionals. Encara que més segurs i amb tipus d’interès entorn del 8%, poden convertir-se en una càrrega insostenible si se sumen a altres deutes. El 85% de les persones sobreendeudadas tenia almenys un préstec bancari, el 64% dos, i el 33% més de tres.
Els microcrèdits, per part seva, s’han popularitzat en els últims anys i estan arruïnant a moltes llars. Aquests préstecs de petits imports, que es concedeixen de forma gairebé immediata i amb terminis de devolució molt curts, solen tenir tipus d’interès exorbitants, arribant a TAE del 3.000% o fins i tot superiors. A més, aquests productes sovint són oferts per plataformes no supervisades, la qual cosa incrementa el risc d’abús, ja que no se sotmeten a estrictes anàlisis de solvència.
“L’accés al crèdit ha canviat radicalment. Avui dia és possible obtenir fins a 5.000 euros de manera ràpida i senzilla, fins i tot en línia i sense necessitat de presentar una nòmina. El que molts no saben és que com més fàcil és aconseguir els diners, més car resulta retornar-lo”, adverteixen els experts.
Actualment, el Govern està treballant en la transposició de la directiva europea de crèdit al consum, amb l’objectiu de proporcionar major protecció als consumidors i evitar el sobreendeutament. Abans de novembre de 2026, totes les entitats que concedeixen crèdit hauran d’estar registrades i supervisades, i s’establiran mesures per a evitar abusos en els preus, com la imposició de límits expressos o rangs d’interès que no es podran superar.
