La banca tem l’euro digital

L’euro digital, la nova forma de diners en què està treballant el Banc Central Europeu (BCE), inquieta la banca per diversos motius. Un és el temor d’una possible incursió de les grans tecnològiques al seu negoci, una por que el sector ha tingut des de fa temps. Aquests diners digitals, dissenyats per funcionar com una mena d’efectiu virtual, permetran transferències de diners entre particulars tant amb connexió a internet com sense, i realitzar pagaments online i físics en comerços. Igual que Bizum, aspira a ser fàcil d’usar i versàtil, però a diferència d’aquesta solució de pagaments creada pels bancs espanyols, l’euro digital seria anònim, permetria operar amb diners creats pel propi banc central en lloc de diners bancaris privats , i podria utilitzar-se a tota la zona euro, una capacitat que cap altra alternativa ofereix actualment. És precisament aquesta dimensió paneuropea la que la banca veu com una amenaça potencial per part de les tecnològiques.

Grans tecnològiques com ara Apple, Google o Amazon tenen una trajectòria d’èxit. Els milions d’usuaris i la capacitat d’innovació les converteixen en competidors formidables, fins i tot per als bancs. Google va explorar el 2021 la possibilitat d’oferir comptes corrents propis. A l’abril del 2023, Apple va llançar als Estats Units un compte d’estalvi amb una taxa d’interès del 4,15%, atraient en només quatre dies 1.000 milions de dòlars. Amazon ofereix préstecs als Estats Units i ha participat activament al programa pilot de l’euro digital. Tot i que a nivell europeu aquestes tecnològiques encara no han incursionat seriosament al sector financer, fonts del sector bancari espanyol reconeixen que hi ha nerviosisme davant la possibilitat que, aprofitant l’euro digital, finalment ho facin.

Piero Cipollone, president del grup de treball d’alt nivell de l’Eurosistema sobre l’euro digital i membre del comitè executiu del BCE, va explicar recentment el potencial d’aquesta nova forma de la divisa comuna per augmentar l’oferta de serveis de pagament fent servir una metàfora. L’euro digital seria com una xarxa de vies de tren que s’estendria per tota la zona de l’euro, permetent a les empreses oferir noves solucions basades en aquesta infraestructura. Aquest símil ferroviari és una comparativa recurrent per a Cipollone. “Imaginem la infraestructura digital de l’euro com una xarxa ferroviària europea unificada, en què diverses empreses puguin operar els seus propis trens i prestar serveis addicionals als seus clients”, va dir en un altre discurs pronunciat el 24 d’abril passat. El BCE s’ha donat fins a l’octubre del 2025 per decidir si desenvolupa i implementa la divisa digital, després de definir-ne el concepte i realitzar una proposta de disseny entre el 2021 i el 2023.

L’actual model de pagaments a la zona euro, que varia de país a país, és un maldecap per a les empreses que volen operar en diverses nacions. Tot i això, una estructura unificada a nivell europeu simplificaria les coses. “Crec que sí que facilitarà una cohesió més gran en el panorama de pagaments europeu. Però hi ha una gran amenaça que veiem. Si el BCE posa les vies, les grans tecnològiques podrien fer servir les infraestructures. Apple o Amazon podrien integrar la cartera de l’euro als seus ecosistemes”, adverteixen les mateixes fonts del sector bancari.

“L’euro digital té implicacions significatives per al sector. Volem que el BCE prengui les millors decisions i no sempre estem sent escoltats. És un projecte nou, s’estan fent coses bé i hi ha raons de pes per llançar-lo, però pensem que el sector privat, amb una mica d’empenta per part del BCE, podria haver arribat al mateix resultat”, reconeix un altre expert de la indústria.

Segons les fonts consultades, l’euro digital no aportarà cap valor afegit respecte a les solucions privades de pagament ja existents a Espanya. Això, però, no és del tot cert. L’euro digital, almenys en el disseny actual, oferiria un extra d’anonimat i la capacitat d’operar a diferents països de la Unió… I qui sap, potser fins i tot la possibilitat d’obrir un compte amb Apple.

13e024f8b10199f58e47f596e2b28d99?s=300&d=mm&r=g - La banca tem l'euro digital
Capafons & Cia. S.L.